就在銀行個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理實(shí)施前夕，11月26日，市場(chǎng)有消息稱(chēng)，央行在11月25日深夜下發(fā)特急文件《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，重申關(guān)于銀行個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理的相關(guān)要求，并對(duì)分類(lèi)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。其中，就包括通過(guò)對(duì)賬戶(hù)支付限額設(shè)定來(lái)降低銀行卡被盜刷的損失。
緊急打補(bǔ)丁
市場(chǎng)上流傳的通知顯示，央行這份紅頭文件標(biāo)注為“特急”，其中，對(duì)于銀行個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理進(jìn)行的補(bǔ)充和細(xì)化主要體現(xiàn)在三方面。
例如，此前通知僅對(duì)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)規(guī)定了開(kāi)設(shè)條件和管理，沒(méi)有相應(yīng)的變更和銷(xiāo)戶(hù)流程。根據(jù)央行最新通知，銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)變更和銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)。其中變更要求較為嚴(yán)格，通過(guò)電子渠道的變更應(yīng)當(dāng)按照新開(kāi)戶(hù)要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿；如果綁定賬戶(hù)為他行賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將Ⅱ類(lèi)戶(hù)所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶(hù)后再予以變更。
在Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能通過(guò)同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)開(kāi)設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶(hù)作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。新通知進(jìn)一步明確，開(kāi)設(shè)一個(gè)Ⅱ類(lèi)戶(hù)，必須包含申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶(hù)賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶(hù)是否為Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)五個(gè)要素。開(kāi)設(shè)一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)，則至少需要上述前四個(gè)要素。
新政啟動(dòng)讀秒
2015年12月25日，央行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，第一次提出對(duì)銀行賬戶(hù)實(shí)施Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)分級(jí)管理機(jī)制，不同類(lèi)別的賬戶(hù)有不同的功能和權(quán)限。
今年9月30日，為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，進(jìn)一步提升支付結(jié)算安全性，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求全面推進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。一位銀行人士表示，此前我國(guó)一人數(shù)折現(xiàn)象十分普遍，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)，有時(shí)會(huì)被不法分子挪用。個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理政策發(fā)布后，銀行對(duì)倒賣(mài)過(guò)銀行卡的用戶(hù)統(tǒng)統(tǒng)拉進(jìn)黑名單，且列入信用記錄，未來(lái)行為將大大受限，例如不能再購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、火車(chē)票等。
央行發(fā)起總動(dòng)員
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言認(rèn)為，央行發(fā)布補(bǔ)充通知意在重申個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，在細(xì)節(jié)上進(jìn)行明確和修訂，增強(qiáng)《通知》的可執(zhí)行性。
具體來(lái)看，央行在Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的驗(yàn)證方式上，從此前的僅能通過(guò)同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)開(kāi)設(shè)，增加了信用卡賬戶(hù)作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。而央行拒絕了第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)作為身份驗(yàn)證的渠道，是因?yàn)榻栌浛ê托庞每ǘ紝儆阢y行自身的賬戶(hù)，信用級(jí)別相對(duì)更高。
第三方支付或受阻
有人指出，央行將銀行個(gè)人賬戶(hù)如此分類(lèi)并加強(qiáng)管理后，實(shí)際上是對(duì)第三方支付的一次“圍堵”。一位銀行人士介紹，按照央行最新通知中對(duì)賬戶(hù)變更的要求，如果用戶(hù)使用Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)綁定了支付寶、微信等支付平臺(tái)用于日常消費(fèi)，為了保障賬戶(hù)資金安全，可以將賬戶(hù)類(lèi)別下調(diào)為 Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，每日消費(fèi)將有限額，這個(gè)過(guò)程僅需要用戶(hù)經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以，但Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)要升級(jí)成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，對(duì)客戶(hù)的身份核實(shí)要求就更高一些。不過(guò)，薛洪言認(rèn)為，銀行三類(lèi)賬戶(hù)分類(lèi)管理，可以做到Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅱ、Ⅲ類(lèi)虛擬賬戶(hù)的有效隔離，從而在根本上解決通過(guò)銀行賬戶(hù)辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶(hù)體系，小額化也強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的小額化定位，最終有助于形成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的局面。
