每個(gè)人都有多個(gè)銀行賬戶(hù)，本來(lái)不論金額大小，它們的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別都是一樣的。但從本周四開(kāi)始，一切都不一樣了！
個(gè)人銀行賬戶(hù)新政12月1日實(shí)施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。
中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，除了開(kāi)設(shè)條件的變更和銷(xiāo)戶(hù)要求，還對(duì)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的一些具體功能，比如Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)一年內(nèi)的累計(jì)金額是多少，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的累計(jì)金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過(guò)同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)開(kāi)設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶(hù)作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
什么是I類(lèi)、Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)
簡(jiǎn)單說(shuō)，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)是全功能賬戶(hù)，常見(jiàn)的借記卡、存折均屬于Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)；Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則是虛擬的電子賬戶(hù)，是在已有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類(lèi)功能逐級(jí)遞減，資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶(hù)。主要區(qū)別如下表：
三類(lèi)賬戶(hù)怎么用
Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)功能齊全，資金流入流出無(wú)限額?？梢宰鳛楣べY賬戶(hù)或個(gè)人財(cái)富主賬戶(hù)，主要用于大額消費(fèi)、大額資金流轉(zhuǎn)、儲(chǔ)蓄存款及投資理財(cái)。不必隨身攜帶。
Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)投資理財(cái)功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)向其轉(zhuǎn)入資金，無(wú)累計(jì)轉(zhuǎn)入限額，既滿(mǎn)足日常使用，又避免大額資金損失。
Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)主要用于小額高頻交易，賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元人民幣，適合用于綁定支付賬戶(hù)，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機(jī)NFC支付等）?？梢噪S用隨充，便捷安全。
怎么開(kāi)
Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)需由銀行工作人員面核后方可開(kāi)立。
Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)目前還未統(tǒng)一規(guī)定，有銀行表示，具體的后臺(tái)系統(tǒng)還在升級(jí)，12月1日之后可以設(shè)立，也有銀行表示，目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn)，后續(xù)會(huì)公布具體方案。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開(kāi)三類(lèi)賬戶(hù)。主要是給大家提供更多選擇，通過(guò)限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
銀行賬戶(hù)分類(lèi)五大影響
1、在銀行開(kāi)有多張借記卡、存折的，新政施行后怎么辦？
銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶(hù)進(jìn)行摸排清理，并要求作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的，銀行會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，保留一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，如果非必要的話(huà)，其他賬戶(hù)可降低賬戶(hù)類(lèi)別，設(shè)為Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
2、之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺(tái)，新政施行后會(huì)有什么影響？
支付機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)系存款人確認(rèn)需保留的賬戶(hù)，其余賬戶(hù)降低類(lèi)別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時(shí)間確認(rèn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶(hù)，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請(qǐng)進(jìn)行變更。
3、每個(gè)存款人在單家銀行，且在全國(guó)范圍只能擁有一個(gè)I 類(lèi)賬戶(hù)，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)有什么影響？
此次施行一人一戶(hù)，央行也順勢(shì)取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這對(duì)于經(jīng)常出差的人無(wú)疑是一個(gè)好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國(guó)”。但目前只針對(duì)同行，跨行依舊要收取一定費(fèi)用。
4、都說(shuō)I類(lèi)賬戶(hù)綁定支付平臺(tái)不安全，新政施行后如何調(diào)整不同類(lèi)型賬戶(hù)綁定平臺(tái)？
據(jù)某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)綁定了支付寶、微信，用于日常消費(fèi)，為了保障賬戶(hù)資金安全，可以將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)下調(diào)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，只需存款人經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以。但Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)要升級(jí)成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，對(duì)客戶(hù)身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份。
5、一人一戶(hù)后，對(duì)現(xiàn)有銀行卡有什么影響？
此次施行一人一戶(hù)，主要針對(duì)新增賬戶(hù)實(shí)施，現(xiàn)有賬戶(hù)仍可正常使用。但對(duì)于半年內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行會(huì)對(duì)其暫停非柜面業(yè)務(wù)。
新聞背景>>>
銀行賬戶(hù)分類(lèi)讓存款更安全
銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的規(guī)定在社會(huì)上引起熱議，那么為何要進(jìn)行賬戶(hù)的分類(lèi)呢？
其實(shí)，理由很簡(jiǎn)單，就是為了安全。那么賬戶(hù)分類(lèi)是如何保障安全的呢？一位業(yè)內(nèi)人說(shuō)，三類(lèi)賬戶(hù)就像是人們?nèi)齻€(gè)不同的存錢(qián)包，每個(gè)人可根據(jù)自己的需要，主動(dòng)管理自己的賬戶(hù)，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶(hù)降級(jí)，將不同的賬戶(hù)按需要分類(lèi)管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。
據(jù)調(diào)查，一個(gè)人在同一個(gè)銀行有很多賬戶(hù)的情況很普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶(hù)，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)77.86億戶(hù)，人均5.69戶(hù)。
個(gè)人開(kāi)戶(hù)數(shù)量過(guò)多既造成個(gè)人對(duì)賬戶(hù)及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶(hù)重視不夠，為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
而據(jù)公安機(jī)關(guān)的反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)主要來(lái)源于兩個(gè)途徑：一是不法分子直接購(gòu)買(mǎi)個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，有的甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開(kāi)戶(hù)后出售。二是不法分子收購(gòu)居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)。不法分子利用買(mǎi)到的居民身份證，偽裝成開(kāi)戶(hù)者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開(kāi)戶(hù)或者在網(wǎng)上開(kāi)立支付賬戶(hù)。
同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運(yùn)用的背景下，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)，賬戶(hù)的開(kāi)立越來(lái)越方便。但另一方面，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶(hù)資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟須建立個(gè)人賬戶(hù)的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個(gè)人賬戶(hù)信息和資金安全。
而賬戶(hù)分類(lèi)就是建立在這種背景下所出臺(tái)的規(guī)定，通過(guò)個(gè)人銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的分類(lèi)管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個(gè)人可以更好地分類(lèi)管理自己的賬戶(hù)，合理分配賬戶(hù)用途和資金，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
